上一期加入會員加入義工免費講座電子報下一期

■保險新觀念■電子報第七期

 [投保盲點]探討(七)—業務員誘導而解約

 據保險公會統計到1999年底,我國投保率已經達到109%,

 換句話說:在我國平均每一個人,均擁有一張以上的保單。

 大家都已經擁有一張保單,那保險的市場不就飽和了嗎?

 錯了!每年出生人口應該有數十萬人吧!這就是一個完全新的市場,

 另外包括:保單滿期的、保障不足追加的、財稅遺產規劃的....

 尤其買錯保險的,

 我們不是從事保險業務,所以不深入探討保險市場及業務運作,

 我們僅以解約的角度來探討事實情況:

 事實上,保費會隨年齡的增加而增加,年紀越大保費越貴。

 保費也會隨著利率走底而增加,全世界都是利率逐年走低,

 若有拉高也僅是短期現象,所以保費也只會越來越貴。

 綜括來說:保費會越來越貴,而不會越來越便宜,請各位不要期待錯誤。

 那豈不是保費永遠不會降低囉?

 也不盡然如此; 除非是人為因素介入或市場因素使然,

 前幾年因市場開放競爭的結果,新的保險公司為迅速取得商機,

 偏而走險推出烏龍保單一事,

 鬧得滿城風雨甚至保險公司發生危機事件。

 除此之外,保費就不可能降低了嗎?也不是!

 另有一個因素可以降低保費,就是死亡率降低,但其利益被保險公司獨佔!

 據統計報導,現在平均壽命已經較已往增加3-5歲,

 我們的保費有因此而降低過嗎?請你也不要期待錯誤!

 保險公司有非常多的理由,可以算出保費影響不大,

 保險公司[吸收]可以暫不調漲保費,

 想要降低保費,絕對不可能!請問:你看過有人能搶走[獅子]口中肉的嗎?

 反過來說:你有可能買到更便宜的保單嗎?

 答案是:可能!但方法絕對不是解約重買保險!

 是什麼方法呢?推銷國外保單的人會說買國外保單,

 買國外保單不是解約重買保險嗎?

 會不會更便宜?如果剛買不久的保單或許可能,但事實呢?是有待探討的!

 我們將用專題來討論,在此不便過多研議,畢竟不是國內保險公司的商品。

 既然大家已經都買保險,且在不願增加保費的前題下,

 將五年還本改成三年還本,將三年還本改成二年還本,

 將滿期還本改成滿期年年還本。

 以前沒有保證還本次數,改成保證還本五次或10年,

 更有推出,乾脆保證還本到105歲,不管如何還本,終歸都是保戶在負擔保費。

 在解約或異動保單之前,保戶真的都算清楚了嗎?

 誰會算呢?還不是業務員說了算!保戶算過了嗎?

 連保單都不曾看過,縱使看過,也不懂!更不必談怎麼算囉!不是嗎?

 試想:若沒有比以前舊保單好一些條件,你會捨得解約重買保險嗎?

 甚至有些保戶【聰明】到保單跟著業務人員跳槽, 

 真不知道,保險金是跟保險公司領,還是由業務人員給付,真是令人傻眼!

 當然也欽佩業務人員神通廣大,能將保戶身家性命財產,玩弄於股掌之間。

 連收費人員也介入說服保戶解約,重買保單的狀況實為世界奇觀。

 現在保單在結構上比以前進步是事實,但有好到需要解約重買保險的境界嗎?

 

 孔夫子說:始作俑者其無後乎!套在這裡真是絕妙無比。

 >投保盲點系列至此已經完結篇。

 >什麼!你說看不懂!

 >沒關係以後在回來看你就會懂ㄉ!

 >如果這麼快就弄懂了!怎麼會有人被ㄨ了一輩子,還搞不清楚的呢?

 我們接著推出各種保單實例分析,完全用數字來對照表達,

 讓所謂[菁英專案] [親子專案] ....

 [會仔險-跟會不如買保險]

 [保單貸款應用資金]

 [20年期只要繳費五年就不必繳保費]

 [如何擁有1000萬免稅財產]

 [買房子不如買保險].....等,完全曝光;

 讓你深入探知各種保單規劃的真相....

 是理財-當然有人越理越多,也有人是越理越少的,那你呢?是前者或後者? 

 也有烏龍保單讓各位品嚐,比上你的保單時,保証讓你[吐....氣]。

 請各位讀者通知你認識的會計師、醫師、企業經營者; 

 社團菁英份子,公教人士,理財專家共同會診;

 就保險論保險,到底是保險還是風險?什麼才是保險?

 真的人人都需要保險嗎?

 突破性的話題!絕對震撼你的視野!絕對挑戰你的觀念!

 只有一個願望!

 ~希望我們的下一代,因此跳出保險的障礙~

 

一張保單 就是一篇歷史 維繫著保戶一生的責任與對家人的愛

你要花一些時間去探討保險 創造歷史的軌跡 改寫人生歷史

還是要將這個責任草率的交在別人手中

當你發現問題時有可能已經太慢 或是無法補救

有可能一輩子你都不會發現問題 - 因為不知道或是沒有人願意告訴你

因此你要默默的接受這個殘酷的事實 也要為這個疏忽而付出一生的代價

 [保戶百態] 為貸款買保險–貸款利率很優惠,保費卻貴得嚇死人。

 如果你有貸款的需求,利用保戶優惠貸款, 

 可讓你省下不少的利息支出耶!你想過沒有ㄚ?

 一個保戶告訴筆者:

 因為他是公教人員身份,而且有貸款的需求,

 因此特地買了一張保險取得優惠利率的資格,

 所以該機構給予他最優惠的貸款利率。

 這位保戶本身也是精打細算的實踐者,

 在一一比較各家金融機構之利率後才決定的,

 筆者也認為這個貸款利率說真的[是很難找];

 卻還得需要有特定資格才能擁有,既然有貸款需求買個保險也無妨。

 目前廣告有一個廣告詞上是[對的事,不能只做一半],

 貸款利率很優惠是對的,但是業務員搭售的保險卻是不盡合理,

 以優惠貸款專案為手段,

 誘導消費者相信這優惠措施之後,再夾帶保險進場真是高招!

 導致貸款額度80萬元的方案,夾帶一份二十年期年繳53000元/年的儲蓄保險,

 筆者認為消費者有貸款需求,未來生活應該以償還貸款為優先考量才對ㄚ,

 怎會還有[行有餘力去做儲蓄]的動作呢?

 同時間一邊償還貸款,一邊儲蓄附帶保險,

 這個理財動作似乎有欠缺思考![註1]

 

 結果:

 雖經該機構內部人員協助,

 原本年繳保費53000元/年降至25000元/年;

 最後由筆者與該保戶聯合主導

 戲劇化的以9000元/年保費簽約,

 保險由原來規劃的80萬元保障,提高至300萬元保障;

 保費下降六倍,保障提高四倍,每年省下44000元/年的保費支出,

 對一個固定收入的公務人士員,等於每年省下一個月薪水的負擔。

 至於貸款額度則順利獲得並已經撥款,在此恭喜他歡喜收場!

 同一時間,跟他一齊辦理貸款的同期公教人員,

 卻以保費53000元/年,保障80萬元,含淚收場!

 經過20年後,電視中住在隔壁的兩個年輕人,

 一個開賓士、一個騎摩托車的畫面浮現...唉!這到底是誰的錯?

 

 [註1]80萬貸款未償還,每年要負擔近60000元利息,又要負擔50000元保費;

        等於11萬/年每個月約10000元,這是理財的黑洞,讓你越陷越深。

 

 1.試問:若撐不下去時,下場會是如何?能夠取回多少又損失多少呢?

 2.若以貸款來付保費,換取儲蓄保險的利息划算嗎?

 3.若有事故發生時80萬對家庭是否有幫助?

    ㄜ!80萬剛好償還貸款!那其家人ㄋ?

 4.每年負擔如此沉重還有能力理財嗎?什麼時候可以償還80萬貸款呢?

 5.20年內將讓這個有為的年輕人,因此事而寥落,除非有奇蹟發生!

 6.每年11萬元在銀行定存利率5%經20年,總計是385萬元資金自由運用!

 7.每年11萬元購買基金平均利率15%經20年,

    總計是1320萬元已經擁有相當資產!

 8.上兩項結局已經與其無緣來生再見吧!

 9.保險無法讓你重來,除非你找對人而且做對事?

 10.買錯保險請勿解約,否則將讓你更加速沉淪,比上項更加可怕!下期再續!

 

 結論:只要是有貸款、負債者,絕對不可依賴儲蓄保險,以免更添風險。

 


提醒你!在繳保費之前!請先檢查保單內容!這是你的權益 

當然你也可以選擇放棄!

 

《 探討保險真相 》討論主題

不要買保險的十大理由 保險種類比較表
要買保險的唯一理由 如何正確買保險
保險的錯誤觀念 問卷調查分析
保險入門篇 保險市場現況分析
保單的最新功能 保單體檢DIY
  

《 歡迎轉寄 但請註明出處  sodo

中華保險效益協會  add:彰化市中華路1492樓  tel04-7275256  fax04-7275262 

歡迎免費索取保險護照 或訂購《 買錯保險 誤人一生 》光碟 200元  

現在加入協會完全免費 名額有限 一生僅有一次的機會

發行│首都資訊   │信箱│ sodo  最佳瀏覽視窗IE 5.0 800*600